Stormskador och översvämning - vad täcker försäkringen?
Skyddar företagets försäkring mot stormskador?
Bara under 2023 inträffade 19 600 naturorsakade försäkringsskador till följd av stormar, översvämningar och andra naturhändelser. Senast i februari 2024 påmindes vi om vad stormar kan ställa till med. Då drog stormen Ingunn in över Norra Sverige med stormfallna träd och strömavbrott som följd. Så vad täcker egentligen företagsförsäkringen om ditt företag skulle drabbas vid nästa storm?
Företagsförsäkringar innehåller i regel ett skydd mot stormskador på byggnad, egendom i byggnaden och för fast monterad egendom på byggnaden. Det innebär att försäkringsskyddet i de flesta fall är begränsat och omfattar alltså inte övrig egendom, som exempelvis lös egendom kring byggnaden och bilar som inte är parkerade inne i byggnaden.
Det är även viktigt att komma ihåg att försäkringens skydd mot storm bara gäller om det verkligen handlar om en storm – vilket innebär en vindstyrka på över 21 meter per sekund. Stormen Ingunn drog dock in med en betydligt starkare vind och slogs rekord i vindstyrka i Stekenjokk, Lapplandsfjällen. Där uppmättes en vind på hela 51,8 meter per sekund.
Försäkringen ger ett visst skydd vid stormfällda träd
Skyddet i en företagsförsäkring gäller i regel både för egendom som har skadas direkt av vinden och för egendom som har skadas genom stormfällda träd eller av andra föremål som vinden har fört med sig.
Om stormfällda träd skadar företagsbyggnaden eller företagets utrustning, kan försäkringen täcka kostnaden. Men det kan vara svårare att få ersättning för skador som inte är direkt relaterade till företagsverksamheten. Det kan handla om skador på privata ägodelar som förvaras på jobbet eller kostnader för att avlägsna stormfällda träd som inte har orsakat direkt skada på försäkrad egendom.
Om ditt företag har en skogsfastighet, kan det finnas anledning att utöka ditt försäkringsskydd med en skogsförsäkring. Den kan skydda dig som skogsägare mot stora ekonomiska skador till följd stormfällda träd och andra skador på skogen. En skogsförsäkring kan ge ersättning för skador på skogen som har orsakats av exempelvis storm, brand, snö eller insektsangrepp.
Vanliga undantag i din försäkring mot stormskador
I företagsförsäkringar finns en rad undantag som kan vara bra att känna till. Ett viktigt undantag är att skador inte omfattas av företagsförsäkringen om dess uppkomst eller omfattning har påverkats av bristfälligt utförande, konstruktionsfel, ingrepp i den bärande stommen, försummat innehåll eller angrepp av röta, mögel, skadedjur eller skadeinsekter.
Det är också vanligt att försäkringen inte omfattar tält, skyltar, puts, båthus och växthus. Det finns därmed en rad undantag i försäkringsskyddet som du bör undersöka för att kunna säkerställa att företaget har ett försäkringsskydd som täcker alla bolagets behov.
Sammanfattningsvis skyddas framför allt byggnader som uppbringats på ett korrekt sätt och fast monterad egendom på byggnaden. För att egendomen i byggnaden ska omfattas krävs dessutom att byggnaden som sådan uppfyller försäkringsvillkorets krav och inte faller under något undantag.
Skyddar företagets försäkring vid strömavbrott?
För att företaget ska ha en bra försäkring mot storm, bör den även täcka kostnader till följd av strömavbrott. Det är nämligen vanligt att stormskador leder till strömavbrott som kan medföra stora kostnader om företaget saknar rätt försäkring.
En fördel med företagsförsäkringen är att den i regel lämnar ersättning för avbrott i verksamheten. Nivån på avbrottsersättningen för strömavbrott skiljer sig dock kraftigt åt, beroende på vilken försäkring företaget har. En del försäkringsbolag ersätter 500 000 kr per skadetillfälle och andra 15 000 000 kr. Om du bedriver en verksamhet som är känslig för strömavbrott, där kostnaderna till följd av ett avbrott kan bli omfattande, bör du därför undersöka vilket försäkringsbelopp som gäller för just din försäkring.
Försäkringsbolagen har dessutom en karenstid när det kommer till avbrottsersättning för bland annat strömavbrott. Det innebär att din försäkring inte ersätter kostnader för strömavbrottet i dess inledande fas. Hur lång karenstid som gäller, skiljer sig mellan olika försäkringar. En vanlig karenstid är 48 timmar, men den kan också vara 24 eller 72 timmar. Det kan därför vara bra att undersöka hur företagets skydd ser ut och om det finns anledning att sänka karenstiden för att säkerställa att du i ett tidigt skede får ersättning för eventuella oväntade kostnader.
Täcker er försäkring översvämning?
Under 2023 drog stormarna Hans och Babet in över Sverige och påminde oss om översvämningarnas förödande konsekvenser. I tider där extremväder blir vanligare, är det viktigt att du även ser över vad företagets försäkringsskydd. Täcker er försäkring översvämning?
En fastighetsförsäkring kan ge företag som äger fastigheter ersättning om en översvämning har orsakat skador på byggnaden. I de flesta fall ersätter denna typ av försäkring skador efter översvämning när vatten har strömmat från markytan, in i en byggnad eller från ett avlopp. Dock kräver många försäkringar att egendom i källare ska placeras en bit över markytan för att skydda egendomen mot eventuellt vatten som läcker in.
Fastighetsförsäkringen ersätter även skador till följd av översvämning, om översvämningen har orsakats av snösmältning, stigande sjö/vattendrag och skyfall. Men detta gäller inte alla försäkringar, se därför över vad er fastighetsförsäkring täcker och byt försäkring vid behov.
En egendomsförsäkring täcker kostnaden för egendom i byggnaden som har skadats av en översvämning. Egendomsförsäkringen ingår i en så kallad kombinerad företagsförsäkring. Tänk på att villkor och ersättningsnivåer kan variera mellan olika försäkringsgivare. Som exempelvis huruvida försäkringen även omfattar skador på kringbyggnader så som båthus och växthus.
Kom ihåg att en översvämning som orsakar egendomsskador, även kan orsaka kostsamma driftstopp. Denna risk kan du skydda företaget mot om du har en avbrottsförsäkring. Även denna ingår i en så kallad kombinerad företagsförsäkring.
Du kan själv förebygga risken för skador i händelse av översvämning – innan olyckan är framme. Här är tre saker som du bör se över redan nu:
- Är alla källarfönster täta?
- Förvarar du något av värde på källarvåningen?
- Finns det stopp i golvbrunnar, stuprör eller avlopp?
3 tips – se över detta i företagets försäkring mot stormskador
Det finns några saker som du alltid bör se över för att säkerställa att företaget har en bra försäkring mot stormskador:
- Undantagen. Företagsförsäkringen ersätter egendomsskador vid storm, men skyddet är samtidigt begränsat av en rad undantag som du bör undersöka.
- Villkor för strömavbrott. Företagsförsäkringen ersätter kostnader i verksamheten för strömavbrott, men hur hög ersättningen är kan skilja sig åt. Dessutom kan karenstiden i vissa fall kan medföra att du inte får någon ersättning de första tre dagarna (72 timmar).
- Matchningen mot företagets riskprofil. Se över att företagets försäkringslösning ger skydd mot alla risker i er riskprofil. En rådgivare från Söderberg & Partners kan hjälpa dig att se över företagets försäkringsskydd.
Vill du få hjälp att gå genom företagets försäkringsskydd?
Vi kan hjälpa dig att gå igenom undvika vanliga fallgropar och jämföra din befintliga försäkring. Boka ett möte med oss eller fyll i formuläret nedan, så kontaktar vi dig.
