5 tips som ger dig koll på det orangea kuvertet

3 feb. 2024

Många har nu fått det orangea kuvertet, som skickas ut till miljontals pensionssparare under januari – mars. Även om det numera är vanligare att du får det i digital form. Trots att det orangea kuvertet skickas ut varje år, är det många som känner sig osäkra på vad innehållet egentligen säger om deras framtid. Vi reder ut vad pensionsbeskedet innehåller och hur du tar reda på om du är på rätt väg.

Vad är allmän pension?

Vi börjar med grunden – vad är allmän pension, egentligen? För att förstå uppgifterna i ditt orange kuvert, är det viktigt att du förstår vilka delar din pension består av. Det är staten som betalar ut den allmänna pensionen, vilken du tjänar in till när du arbetar, är föräldraledig, studerar, gör plikttjänst, har arbetslöshetsersättning eller sjuk- och aktivitetsersättning. Allmän pension är uppdelad i tre delar:

Inkomstpension
Premiepension
Eventuell garantipension och inkomstpensionstillägg

Premiepensionen är den del av den allmänna pensionen som placeras i fonder. Dessa fonder får du själv välja, vilket innebär att du kan påverka hur denna del av pensionen utvecklas över tid. Om du inte själv gör något aktivt val, placeras pengarna hos Ap7 Såfa, vilket är en förvaltning som sköts av statliga sjunde AP-fonden.

Hur mycket betalas då in till din allmänna pension? Den totala pensionsrätten är 18,5 procent av din pensionsgrundande inkomst. 16 procent av detta går till inkomstpensionen (som förvaltas av AP-fonderna) och 2,5 procent placeras i premiepensionen.

Tänk dock på att detta endast gäller upp till en månadsinkomst på 51 208 kronor i månaden (2024). Brytpunkten för detta justeras varje år.

Ett enkelt svar på frågan ”vad är allmän pension”, är att det är grunden i din framtida inkomst som pensionär. Det är en bra grund, men den räcker ofta inte för att du ska kunna leva det liv som du önskar i framtiden. Därför är det viktigt att du även ser över din tjänstepension och ditt privata pensionssparande.

Det orangea kuvertet talar om för dig om du är på rätt väg

Ditt orange kuvert ger dig en översikt av framför allt din allmänna pension. Det orangea kuvertet skickas ut mellan januari och mars till alla som arbetar, eller har arbetat, och betalar skatt.

Det är ett årsbesked som innehåller olika information, beroende på om du fortfarande tjänar in till pensionen eller om du har börjat ta ut den. Om du inte har börjat göra några pensionsuttag, kommer det orangea kuvertet ge dig information om hur mycket du har tjänat in till din pension fram till nu.

Om du redan har börjat ta ut allmän pension, får du istället information i form av ett årligt utbetalningsbesked.

”Många tycker att det är svårt att sätta sig in i vad det orangea kuvertet säger om deras framtid. Söderberg & Partners har skapat en enkel och pedagogisk översikt av hela din pension på de inloggade sidor som du får tillgång till om din arbetsgivare är kund till oss. Om du ändå blir osäker över vad siffrorna betyder, kan du ta hjälp av en rådgivare som har lång erfarenhet av att förklara hur pensionen fungerar – och vad du kan göra för att påverka den i rätt riktning”, säger Mattias Koch, pensionsrådgivare på Söderberg & Partners.

Om din arbetsgivare är kund till Söderberg & Partners får du alltså tillgång till "din personliga sida" sidor som ger dig en mer korrekt pensionsprognos. Där kan du nämligen få en översikt på hela ditt pensionssparande, inte bara dina pensionsklassade försäkringar som syns i det orangea kuvertet.

Dessutom får du tillgång till Fund Finder, som är ett uppskattat verktyg med information och betyg på alla fonder som du erbjuds inom dina fondförsäkringar. Något som hjälper dig att ta analysdrivna beslut.

5 tips – detta bör du titta närmare på i ditt orangea kuvert

Mattias har sammanställt fem tips på vad du bör se över årligen i ditt pensionsbesked. Det kan du göra antingen i ditt orangea kuvert – eller på dina inloggade sidor hos oss på Söderberg & Partners.

Sätt dig in i din pensionsprognos. Det är viktigt att du förstår hur dina utsikter ser ut idag, för att kunna påverka dem i god tid. Prognosen i pensionsbeskdet baseras på dina nuvarande inbetalningar och beräknad avkastning. Räcker den pensionsnivån som din prognos säger att du kommer få ut eller behöver du börja spara mer? Du kan även ta hjälp av en rådgivare för att se över hur du kan optimera ditt pensionssparande – utan att det behöver kännas för mycket i plånboken idag.
Se över hur länge du behöver jobba för att få en rimlig pension. Ålderspension är ett annat ord för hela din samlade pension och består alltså av allmän pension, tjänstepension och ditt eget sparande. Den beräknas på den ålder som du väntas gå i pension. Se över om den angivna åldern, verkligen är den tidpunkt som du vill pensionera dig eller om du vill jobba längre för att öka pensionen. Om du väljer att gå i pension senare, kommer din pension med stor sannolikhet att öka med några tusenlappar. Det beror på att du hinner få in flera inbetalningar till ditt pensionssparande, samtidigt som pensionskapitalet förväntas betalas ut under en kortare tid.
För att få mer detaljerad information om vilken skillnad som pensionsåldern kan göra för din pension, kan du logga in på dina personliga sidor (om din arbetsgivare är kund till Söderberg & Partners). Där kan du även räkna på vad du skulle behöva månadsspara, för att uppnå ditt pensionsmål.
Riskerar du eller din make/maka att få lägre pension efter exempelvis föräldraledighet? Då kan den som fortsätter jobba och tjäna in till sin pension, överlåta pensionsrätter till sin maka eller make. Det är ett bra sätt att kompensera för minskat pensionssparande med anledning av uttagen föräldraledighet eller deltidsarbete under barnens första år. En fördel med att föra över premiepensionsrätter till den med lägre inkomst, är att det då inte kommer att belasta din ekonomi idag. Du måste dock vara gift för att kunna överföra pensionsrätter.
Vilka ekonomiska skydd finns för dina anhöriga? I det orangea kuvertet saknas ofta information om din efterlevandepension och ditt efterlevandeskydd. Men om du har familj eller en partner, är det viktigt att undersöka vilket skydd som finns. Ta reda på hur mycket så kallad efterlevandepension som skulle betalas ut till dem om något skulle hända dig.

Om du vill att de ska få ta del av så mycket som möjligt av dina intjänade pensionspengar, behöver du även säkerställa att du har ett efterlevandeskydd för premiepensionen. Det kan du lägga till för din make/sambo när du ansöker om premiepension för första gången. Efter att du har börjat ta ut din premiepension, kan du bara teckna efterlevandeskydd om du skulle gifta dig eller inleda ett samboförhållande med någon som du tidigare har varit gift med eller har barn med. Dessutom måste du teckna efterlevandeskyddet inom tre månader efter giftermålet eller samflytten. Skyddet innebär att din make/sambo kommer att få din premiepension utbetalad till sig under resten av sitt liv. Det är dock viktigt att känna till att utbetalningarna från din premiepension blir lägre när du tecknar ett återbetalningsskydd. Om din arbetsgivare är kund till Söderberg & Partners kan du logga in på dina personliga sidor och se tydligt vilka månadsbelopp som skulle betalas ut till exempelvis maka/make och till dina barn från den allmänna pensionen och dina tjänstepensioner om något skulle hända dig. Där finns även information om alla dina livförsäkringar.

Kom ihåg att även se över att du har rätt efterlevandeskydd för dina övriga delar av pensionen, såsom tjänstepensioner, privata pensionsförsäkringar och eventuella livförsäkringar.
Påverka genom kloka fondval. För de delar av pensionen som du har möjlighet att påverka genom fondval, bör du alltid ta analysdrivna beslut och justera dem vid behov. Det är viktigt att löpande se över valet av premiepensionsfonder. Vilken risknivå har din fondportfölj och hur ser hållbarhetsratingen ut? Effekten av en bra fondförvaltning blir större, ju större fondkapitalet är.

Förstå nuläget och trygga morgondagen

Allt fler kommer in senare på arbetsmarknaden samtidigt som vi glädjande nog blir allt äldre. Det innebär att pensionssparandet i form av såväl tjänstepension som privat sparande, behöver ökas upp och optimeras. I annat fall kommer vi inte kunna behålla samma pensionsnivå som tidigare generationer har haft.

Första steget mot en trygg ekonomisk framtid är att du behöver öppna ditt orange kuvert – eller logga in på dina sidor online hos oss på Söderberg & Partners och titta närmare på din pensionsprognos.