Tjänstepension utan kollektivavtal – vad innebär det?

Får du sämre tjänstepension som anställd på ett företag utan kollektivavtal?

Det behöver absolut inte vara så att ett företag utan kollektivavtal erbjuder sämre tjänstepension och villkor. Många bolag väljer nämligen att vara utan kollektivavtal för att få mer flexibilitet. Lösningen för tjänstepension kan till och med vara bättre på ett företag utan kollektivavtal, men det är något som du behöver stämma av med arbetsgivaren. Ställ därför de frågor som behövs och se över att de villkor och förmåner som arbetsgivaren erbjuder är konkurrenskraftiga och marknadsmässiga.

Men hur är det nu, måste arbetsgivare betala pension? Svaret är nej, men de flesta väljer att göra det.

”Tjänstepensionen är en viktig förmån som kommer att utgöra en stor del av din framtida lön. Arbetsgivaren är inte skyldig att erbjuda tjänstepension, men de flesta gör det. Stäm därför alltid av att du får en rimlig avsättning till din tjänstepension. Både nivån på tjänstepensionen och det försäkringsskydd som erbjuds bör vara konkurrenskraftiga”, säger Mattias Koch, pensionsrådgivare på Söderberg & Partners.  

För dig som är arbetsgivare och vill teckna tjänstepension utan kollektivavtal, kan det vara en god idé att ta hjälp av en rådgivare. Då får du hjälp att skapa ett pensionserbjudande som är förmånligt för både företaget och dina medarbetare.

Vilka rättigheter har du som är anställd utan kollektivavtal?

Om du är anställd utan kollektivavtal behöver du själv ha koll på din anställning innebär. Därför är det viktigt att du frågar din arbetsgivare, vad som erbjuds. Du har inte heller automatisk rätt till övriga förmåner som kan finnas avtalade om i ett kollektivavtal. Tänk därför på att de förmåner som ingår i anställningen behöver regleras i anställningsavtalet eller i arbetsgivarens pensionspolicy. 

Kom ihåg att det även finns andra delar som regleras i kollektivavtalet, än just tjänstepensionen. Du bör bland annat undersöka hur reglerna för lönerevision ut, om du har rätt till övertids- och OB-ersättning, vilket heltidsmått som gäller (oftast gäller 40 timmar per vecka), om extra ersättning utbetalas vid föräldraledighet eller sjukdom samt vilka försäkringar som ingår i anställningen.

En vanlig missuppfattning är även att alla har rätt till en årlig löneökning, men det är faktiskt ingen rättighet. Det behöver i så fall avtalas om.

7 frågor som du bör ställa om tjänstepension till företag utan kollektivavtal

Hur vet du om du erbjuds tillräckligt bra pension från ett företag utan kollektivavtal? Det kan du ta reda på genom att stämma av ett antal frågor med arbetsgivaren. Mattias har listat sju frågor som hjälper dig att ta ställning till ditt tjänstepensionserbjudande: 

1. Erbjuder företaget tjänstepension överhuvudtaget? Lagen säger inte att arbetsgivare måste betala pension. Det är därför viktigt att du ställer frågan, eftersom tjänstepensionen utgör en stor del av din framtida lön.
2. Hur stor premie betalar din arbetsgivare in till din tjänstepension? Ett riktmärke kan vara motsvarande nivå för ITP1 där premien är 4,5 procent på lön upp till 7,5 inkomstbasbelopp (vilket motsvararar en månadslön på 50 375 kronor år 2025) samt 30 procent på lön mellan 7,5-30 inkomstbasbelopp (vilket motsvarar en månadslön på mellan 50 375 kr och 201 500kr år 2023). ITP1 omfattar även flexpension, utöver tjänstepensionen. Hur mycket du får i flexpension varierar dock beroende på vilket avtal som gäller för din arbetsgivare. Många avtalsområden ligger på ytterligare cirka 2 procent. Vilket då ger en nivå på 6,5 procent samt 32 procent på lön mellan 7,5-30 inkomstbasbelopp.
3. Hur ser försäkringsskyddet ut vid sjukdom och dödsfall? Erbjuder arbetsgivaren försäkringsskydd och till vilken nivå? Som standard bör sjukförsäkring, tjänstegrupplivförsäkring (TGL), trygghetsförsäkring vid arbetsskada (TFA) ingå, men det är även vanligt att arbetsgivaren erbjuder gruppförsäkring och sjukvårdsförsäkring.
4. Erbjuder arbetsgivaren en pensionsplan med låga avgifter? För att betrakta avgifterna som låga och konkurrenskraftiga bör kapitalavgiften vara 0 procent eller åtminstone nära noll. Det bör också finnas ett tillräckligt stort urval av fonder med konkurrenskraftiga fondavgifter.
5. Vilken flexibilitet och valfrihet finns i pensionsplanen? Medarbetarna har ofta olika förutsättningar och preferenser samtidigt som egenskaperna hos försäkringsbolagen ser olika ut. För att kunna tillgodose behoven hos de flesta medarbetarna bör det finnas möjlighet att välja utifrån preferenser som hållbarhet, utbud och låga avgifter. Men även aktivt förvaltade fonder, både breda fonder och sådana med smalare inriktning som ger dem mer ”spets”.
6. Finns det en möjlighet att spara hållbart? Finns det tillräckligt många hållbara alternativ i pensionsplanen? Får du stöd från arbetsgivaren att hitta hållbara investeringsalternativ? Både när det gäller miljöaspekten (ekologisk hållbarhet, som många förknippar med begreppet hållbarhet) men även när det kommer till ekonomisk hållbarhet och social hållbarhet. För många är det viktigt att deras sparande även är socialt hållbart, vilket innebär att hänsyn tas till mänskliga rättigheter, folkhälsa, jämställdhet, antidiskriminering och mångfald.
7. Vilka möjligheter till rådgivning erbjuder arbetsgivaren? Att sätta sig in i alla valbara alternativ och villkor för pensionssparande, försäkringar, efterlevandepension och förmånstagarförordnande kan vara komplext och tidskrävande för många. Därför är det en stor fördel om du kan få hjälp av experter för att kunna ta välgrundade beslut. Detta blir ännu viktigare när du inte har kollektivavtal och får mer flexibilitet i förvaltningen av din tjänstepension.

Genom att ställa frågorna ovan kan du få en bra bild över värdet på ditt tjänstepensionserbjudande.

Varför väljer företag att vara utan kollektivavtal?

Det finns så klart flera skäl till att ett företag kan välja bort kollektivavtal. Mattias hjälper många arbetsgivare utan kollektivavtal som vill skapa en konkurrenskraftig pensionsplan för sina medarbetare. Han menar att det sällan handlar om att företaget vill erbjuda något sämre:

”En vanlig anledning till att ett företag saknar kollektivavtal är att företaget önskar mer flexibilitet inom pension. Den flexibiliteten kan de få utan kollektivavtal. De vill styra själva över valet av pensionsbolag eller anlita en förmedlare av tjänstepension, som Söderberg & Partners. För många handlar det om att skapa ett tjänstepensionserbjudande som kan göra dem mer attraktiva som arbetsgivare. Det handlar alltså i regel inte om att de vill ge sina anställda sämre villkor”, säger Mattias.  

Många har en felaktig uppfattning om att de flesta bolag har kollektivavtal, men så är det inte. Enligt en artikel från Företagarna har 6 av 10 mindre företag, med 1-49 anställda, inget kollektivavtal. Företag utan kollektivavtal har mycket goda möjligheter att erbjuda en bra och konkurrenskraftig tjänstepensionslösning både när det gäller sparande och försäkringsskydd. Men det är upp till arbetsgivaren och värdet av tjänstepensionserbjudandet kan variera stort.

Är du arbetsgivare och vill teckna tjänstepension utan kollektivavtal? 

Som arbetsgivare kan du göra stor skillnad för dina medarbetares framtid, genom att erbjuda en bra tjänstepension. Om du vill teckna tjänstepension utan kollektivavtal, kan det vara en bra idé att ta hjälp av en pensionsrådgivare. Då får du hjälp att skapa en pensionsplan som är anpassad efter både dina och medarbetarnas behov. På så vis kan du skapa en tjänstepensionsförmån som kan hjälpa företaget att locka talanger och behålla viktiga medarbetare.

En pensionsrådgivare kan stötta dig genom att svara på medarbetares frågor, avlasta dig med administrationen och skapa en tjänstepensionslösning utöver det vanliga.

Vi hjälper även dig som är egenföretagare att komma i gång med en tjänstepension.

Vill du få hjälp att se över din egen eller företagets pensionsplan?

Vi kan hjälpa både företag med och utan kollektivavtal. Du som jobbar på ett företag utan kollektivavtal kan få hjälp av en rådgivare att se över ditt pensionserbjudande och ditt pensionssparande.

Om du är arbetsgivare och ej ansluten till kollektivavtal, kan du få hjälp av en rådgivare att skapa ett bra pensionserbjudande. Vi använder vår kunskap och förhandlingskraft för att hitta den bästa lösningen för både företaget och medarbetaren.

Självklart hjälper vi också företag med kollektivavtal, med exempelvis rådgivnings och informationstjänster samt pensionsadministration anpassade för aktuellt kollektivavtal.